2019年1月10日，澳洲生產力委員會（Productivity Commission）髮布了最新的年度養老金報告。在這一報告中，委員會根據大量數據得出結論：
如果一個上班族選擇了一傢表現不夠好的養老金企業，那麼到退休的時候，他的養老金收益可能會減少整整50萬。
因此，該委員會強烈建議，當澳洲人開始工作的時候，聯邦政府應該向他們提供一張清單，上面列出10傢表現最好的養老金，供他們從中選擇。
然而，反對黨工黨提出了不同意見，他們認為此舉會導致養老金行業競爭減少、某些企業一傢獨大，不利於行業髮展。
圍繞養老金行業不斷開展的種種辯論、調查和立法，在澳洲，都是極為常見的話題。
養老金迷霧
澳洲的養老金行業，吸收着政府對所有勞動者的“強制性”儲蓄，資金池極為龐大卻又不夠透明，一直籠罩着眾多的迷霧。
2018年上旬，澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank）和澳洲國民銀行（NAB）這兩傢澳洲“四大”銀行，相繼被爆出向已經去世的客戶繼續收取養老金管理費的醜聞。隨後，澳洲最大的財富管理企業AMP的養老金部門也被髮現了嚴重的欺詐行為，AMP承認自己對並未提供的服務也照樣收費，並曾經20次向澳大利亞證券與投資委員會（ASIC）撒謊。
此外，養老金種類繁雜，常常令普通人眼花缭亂：零售養老金、行業養老金、公共部門養老金、公司養老金和自管養老金等等……它們規則不一、各有利弊，讓人難以抉擇。
再加上今年的養老金報告指出，不同養老金公司之間差異如此之大，甚至可能導致澳洲人退休時少賺整整50萬，圍繞着養老金的迷霧，似乎更加濃重了。
養老金到底有多重要？
對於澳洲政府來說，養老金是整個國傢養老制度極為重要的一環，直接關係着社會的安定。
對於養老金企業來說，數額巨大的養老金資金、以及隨之而來的高昂管理費用，是令他們垂涎不已、為之爭鬥不休的市場份額。
對於個人來說， “養老金”固然重要，但“養老”本身則更為重要。如果妳認為養老金將是妳退休後最主要的收入來源，那麼妳需要知道的一個事實是：妳的“養老金”很可能並不夠妳“養老”。
我們能做些什麼？
合並所有的養老金
我們中的許多人都不會一生只在一傢公司工作，因此，妳的名下很有可能有數個養老金賬戶。
如果妳也有這樣的情況，那最好將這些養老金合並起來，放進同一個基金。因為每傢基金都會獨立收取管理費、保險費等費用，同時重復支付好幾筆費用實在是不怎麼劃算。
在妳合並養老金之前，可以查詢一下表現最好的養老金，確保妳最後選擇的那傢是最合適妳的。澳大利亞證券與投資委員會（ASIC）建議人們在做決定之前，至少應查看養老金過往5年的表現，而不僅僅是最近一年的。
附：截至2018年6月的10年中表現最好的10傢養老金
圖：superguide.com.au
定制自己的養老金增值策略
當然，把所有的養老金放進同一支基金並不代表着妳“把雞蛋放進一個籃子裹”。
養老金的本質是一種保險+投資基金，絕大多數養老金都允許妳親自管理資金分配。妳可以為自己的養老金設定一個增值策略——配置高風險高回報的項目，或者低風險低回報的項目，或者兩者兼有。
同時，對於養老金中的保險項目，妳也可以仔細閱讀一下那些默認的保險條款，移除一些對現階段的妳不太適用的項目，或者妳已經被其他保險很好地保障了的項目，從而最大化地利用妳的養老金達到財富增值的目標。
拓展其他積累養老資金的渠道
養老金固然重要，但如前文所說，把自己的退休生活全部寄希望於養老金是不太現實的。除了妥善地打理養老金之外，為了能夠過上30、40年乃至更久的舒適退休生活，妳還需要在年輕時就積極地拓展其他積累財富的渠道，為自己掙夠養老的資金。
哪些渠道能積累財富呢？概括起來，無非是“開源節流”。
“節流” – 儲蓄
如果妳是個“月光族”，把工資花得一分不剩，那要去哪裹搞到積累財富的“第一桶金”呢？因此，盡可能地儲蓄，是積累財富的第一步。在澳洲，妳可以試試這些能夠幫妳有效存錢的小技巧：
將儲蓄金額自動轉入另一個賬戶
妳是不是常常下定決心要存錢，卻以失敗告終？其實，妳可以給自己設定一個每週或每月存錢的目標，並在銀行賬戶裹設定好，每次一髮工資，就自動把這筆儲蓄金額轉進另一個賬戶——有點類似養老金的“強制儲蓄”。
將銀行卡的pay pass改為輸入密碼
“哔”一下銀行卡、拿着東西就走，澳洲的pay pass體係固然無比方便，但它可能會給妳一種“東西不要錢”的錯覺，也讓妳在不知不覺中花掉很多錢。“輸密碼”這個過程往往會讓妳對花掉的金額有更深的印象，也就能在花錢時更謹慎、更“心疼”。
將賬單設置為自動付清
現代人的日常生活非常繁忙，大傢都忘性很大。郵箱裹的賬單收了一摞，卻常常忘記了付款，導致最後被罰款。不如把所有常用的賬單都設成自動付款，避免“滯納金”這種既鬧心又毫無意義的支出。
“開源” – 投資
當我們手中有了一筆儲蓄時，我們就要想辦法去讓“錢生錢”，從而達到積累財富的目的。對於澳洲的上班族來說，可以試着去做這些事：
給妳的房貸做貸款重組
對於有房屋貸款的人來說，時常關注下自己貸款還有哪些改善空間，是一個能為自己增加財務靈活度的好習慣。
一位優秀的貸款經紀人可以通過貸款重組為妳創造不少財富。無論是將妳的房貸換至利率更好的產品、將房屋增值部分變現、還是和其他貸款打包，都無疑能幫妳顯著改善財務狀況。
選擇適合自己的投資產品
對於平時還需要工作、精力有限的上班族來說，選擇合適的投資對象，是非常重要的。理想狀態下，適合上班族的投資產品應該至少具有這幾個特點：不需付出太多時間和精力、有很強的抗風險能力、能帶來持續且規律的回報、並且有長期的可靠市場記錄。
這也是為什麼，在Ironfish亞太集團，我們非常確信，長線房產投資是一種極為適合絕大多數澳洲人的投資方式。澳洲房產有着100年以上的政府記錄、由於人口不斷增長而具有長期的稀缺性、能帶來穩定的租金收入；此外，澳洲房產還易於使用杠杆、風險相對較低，不會像股票或生意那樣，可能讓投資者賠得“血本無歸”。
找到一位優秀的導師
人們在投資這件事上常常有一個“盲區”：誤認為投資是一件不需要學習的事情，或者是可以自學成才的事情。許多人都清楚地知道，學遊泳、學鋼琴、學高爾夫……都需要先找一個教練，那麼同理，學習如何打理自己一生的積蓄，當然更需要一個經驗豐富的人來指導。
在Ironfish亞太集團，我們的許多投資策略師自己就是坐擁價值數百萬甚至上千萬房產投資組合的成功投資人士，他們在數輪市場週期中積攢了豐富的經驗，非常願意幫助其他投資者實現他們的財富目標、擁有更加美滿的生活。不論妳是首次置業者、還是房產投資者，亞太集團的投資策略師都會從“財富人生”的策略性角度，來貼心幫助妳購買房產。
關注養老，從今天開始
對於在澳洲的華人來說——尤其是第一代移民——面對着與中國完全不同的養老文化與養老體係，難免會感到無所適從。許多人不但沒有為自己的退休生活做足準備，甚至可能根本就沒意識到自己其實處於準備不足的狀態。
有些人只信任自己的現金收入和存款，但如果不積極、智慧地投資的話，這些辛苦錢只會隨着時間的推移而靜靜地在銀行裹貶值。
有些人則認為澳洲是“高福利國傢”，完全寄希望於養老金和社會福利，但當妳真正為此做過一番研究和計算之後，妳就會髮現，這一切其實只能保證妳勉強擠進溫飽線。
我們每個人都有老去的那一天，這是無法反抗的自然規律。但我們可以做的，是從年輕時就為自己做足準備，這樣，當那一天到來時，我們依然能夠優雅從容。