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“澳大利亞正處於神奇的還貸週期”

 澳元    2021-06-13   [原文]

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—文章不代表本公眾平台觀點—

作者:澳洲第一傳媒


抓住低利率時機 

提前還清房貸


在10年內還完住房貸款可能聽起來不可能,但它可能比妳想象的更容易。


創紀錄的低利率,以及曾經每年前往海外的800萬澳大利亞人如今的消費選擇減少,這些為澳大利亞人創造了難得的機會,使他們能夠認真地削減自己的按揭貸款。


研究機構Canstar進行的分析髮現,要讓平均40萬澳元的房屋貸款的還款時間從30年縮短到10年,每月需額外還款約2200澳元,如果妳每月有$5500的“懶惰資金”可供使用,則只需5年就可以還清。


“我認為10年對很多人來說是可行的,”Canstar的金融服務集團執行官Steve Mickenbecker說。



每月$2200的額外還款相當於每週$507,這相當於Covid之前許多傢庭在國際假期中花掉的錢。要是妳不能在5年或10年內償還妳的按揭貸款,那麼15年或20年如何?


“以平均利率計算,40萬的貸款縮短10年,會讓妳每月花掉$528,”Mickenbecker說。


當利率重新攀升到5%以上的典型水平時,”無論如何妳都要有這麼多錢”,他說。


“這就是未來將要髮生的,所以為什麼不現在就開始支付這筆錢?這將為妳節省大量的貸款利息,即使妳不能在未來20年內保持這麼做。”


基於3.24%的平均按揭貸款利率以及價值40萬,平均30年的按揭貸款,Canstar的計算顯示出想提前還清房貸妳每月所需的額外還款額:



– 20年還清,每月額外需要$528。

– 15年還清,每月額外需要1070。

– 10年還清,每月額外需要$2168。

– 5年還清,每月額外需要$5491。


神奇的還貸時機


Mickenbecker說,目前的超低利率使現在這個時候成為還貸的 “神奇時機”,因為每多付一塊錢,就能從貸款本金上抹去一大塊。”利率會上升的,”他說。


Loans.com.au的總經理Marie Mortimer說,當現金可以用來減少按揭貸款時,將其留在銀行賬戶中是沒有意義的。


“妳的任何閑錢都應該放在妳的按揭貸款上,這樣妳就可以減少妳的利息支出,更快付清妳的房子,”她說。


“如果妳想能取用妳的現金,那麼使用一個對沖賬戶或隨時再提款(redraw)功能可能是明智的,這讓妳能最大限度地減少妳的利息支付並減少本金。”



Mortimer 說,網上有很多對沖計算器可以幫助妳計算妳可能節省多少錢。


Marie Mortimer, managing director of loans.com.au, says offset accounts can be helpful.


Kristina Doyle 和她的妻子Annie 利用對沖賬戶和大筆付款來快速償還他們的按揭貸款。


33歲的Doyle說,當下的房地產和經濟環境意味着快速償還房貸是一個很不錯的主意。


“特別是在利率如此低的情況下,妳不這樣做就太傻了,”她說。


“如果妳能在這個時候獲得妳的房子產權中盡可能多的部分,這將使妳在未來處於一個良好的位置。”


Doyle夫婦還計劃利用他們房屋中不斷增長的資產來進行進一步的房產投資。



Two Red Shoes按揭貸款經紀人Rebecca Jarrett-Dalton說,妳不去爭取的話,是不會更快地還清房屋貸款的。


“這不僅僅是要支付比妳的標準月度還款額更多的錢——這也是關於還款的時間以及對妳的銀行程序了如指掌,”Jarrett-Dalton說:。


按揭貸款匹配


Jarrett-Dalton說,將妳的還款額與妳的工資週期相匹配。


“例如,如果妳在每月15日和30日被支付工資,請銀行將妳的還款日期改為每月16日和1日。這樣妳就不必每兩週或每月擔心錢是否會到賬。”


Jarrett-Dalton建議使用在線計算器,算出要提前還清貸款需要償還多少。


“設定一個截止日期,在某個日期之前將貸款餘額減少到一定數目,並跟蹤它——玩轉妳的按揭貸款,”

她說。


“妳不能改變妳未作衡量的東西,所以妳要了解妳的數字並跟蹤妳的進展,“她說。


“把妳的銀行做法扭轉一下——不要把妳所有的現金都放到儲蓄裹,再支付更多錢還貸,而是要把一個最低的數字放到儲蓄裹,其餘的都直接進入貸款。這也包括任何加班費”。



Canstar的Mickenbecker說,廣撒網尋找最便宜的房屋貸款可以剩下大筆錢,貸款機構的平均浮動按揭貸款利率為3.24%,而最便宜的只有1.99%。

“對於自住人士來說,目前有的浮動利率住房貸款不超過2%,”他說。


Mickenbecker也建議將按揭貸款償還日提前到髮薪日,”這樣妳就不會受引誘花掉它了”。


五條快速建議


1. 利用各種比較網站,到處尋找更便宜的利率。

2. 向貸款機構提出降低利率的要求,如果他們拒絕,就準備離開。

3. 設定嚴格的還款目標,這樣妳就必須在財務上采取行動——即使妳沒有完全達到目標,妳也會在按揭貸款方面取得很大進展。

4. 考慮使用對沖賬戶,redraw功能,並轉為每兩週支付一次。

5. 逐條檢查妳的傢庭預算,找出可以轉為償還按揭貸款的額外的節餘。先支付妳的貸款,其次再支付給妳自己。


妳怎麼看呢?


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2021-08-01 01:40:14