生活在澳洲的朋友們一定對之堪稱“奇葩”的天氣感觸良多。今年2月18日悉尼髮生的一場大冰雹，讓悉尼處於極度惡劣的天氣中，冰雹的個頭着實不小，破壞性很強；這場突如其來的冰雹給很多人帶來了嚴重的損失，特別是許多人的汽車都被冰雹砸的斑駁不堪。不過好在大部分受影響人群都有相關保險，只不過保險公司卻要哭了。
保險公司Suncorp表示已收到與該次冰雹相關的1.1萬起索賠。澳洲保險集團IAG也收到了2萬起索賠，索賠額超過3億澳元。但保險就是要在例如這種情況下保證大傢的財產，這也是為什麼要買保險的原因之一。今天，我們就給大傢聊一聊澳洲的汽車保險。
常見汽車保險類型
全險（Comprehensive cover）：全險包括了事故中自己和對方的損失（人員及車輛），即使對方沒保險，自己的保險公司也會負責將雙方的車修好，為車輛提供完全保護。甚至修車期間，（有些）保險公司還會提供租車費用，拖吊費等等。算是可以比較高枕無憂的一項保險。全險通常包括碰撞、意外損壞、惡劣天氣、火災盜竊和破壞、第叁方財產等相關方面的保險賠付。此外，全險常常還有更廣泛的可選服務。
第叁方保險（Third party cover）：相對全險便宜很多，如果妳是事故主要責任方，保險公司只賠付對方車輛或財產的損失，而修理自己車的費用將由自己承擔。有些公司在此基礎提供額外的選項，如多付一筆費用，可以有一定金額限制的被盜或火災賠償。
強制第叁方保險（Compulsory Third Party (CTP) Insurance）：又被稱為“green slip”。在澳洲注冊的每個車主都要求強制購買CTP，才能將車輛注冊到當地的路局。主要是負起在車禍事故中第叁方人員死傷的醫療費用和人身傷害賠償責任(不足部份需要車主負責)，包括自己、乘客、其他車主和路上行人。財物損失和汽車損失並不包含在保險之內。不同州也有不同的CTP程序和注冊方式。
除了標準的車險，保險公司經常還會額外的附加保險選項（Additional coverage options）例如新車置換服務、道路援助等供車主選擇。
約定價值（Agreed Value）和市場價值（Market Value）有什麼區別？
大多數保險公司會讓妳選擇，在妳的車報廢時保險公司賠付的汽車價值。市場價值指的是在索賠時汽車的市場價值，其中的參考因素包括汽車年齡、品牌型號等情況。約定價值則是在購買車險時，妳和保險公司之間所協定的賠付時的汽車價值；該價值在保險協議續簽前是無法變更的。一般來說，如果修車的費用大於妳車價值的60%，保險公司就會賠妳整車的錢。
什麼是Excess Fee 或者Claim Fee？
Excess Fee 或者Claim Fee 可以稱為自付額或者出險費，是指妳出保險的時候需要繳納的費用。例如，妳的Excess 是$500，妳提出的保險索賠是$1500，妳將會先向保險公司支付$500，剩下的$1000將由保險公司承擔。如果髮生更嚴重的事故，例如車輛被報銷，那麼Excess通常就不需要支付，而將在最後的索賠款中扣除。
一般來說，Excess有叁部分組成：
基本費用Basic excess：這是妳在髮生索賠時必須支付的最低金額，在保險憑證上會寫明。
自願費用Voluntary excess：這是妳同意在索賠時，在基本費用上額外支付的費用。Voluntary excess越高，總的保險費用就越低。例如，如果基本費用$400，自願費用$200，總excess為$600，那麼妳一年的總保險費用可能為$2600。如果將自願費用提高至$400，妳的總保費可能會降至$2500。因為妳增加的自願費用有效地減少了保險公司承擔的財務風險，所以保費通常會降低。這裹就需要車主自行抉擇了，是讓出險貴一些，保費便宜些，還是相反。
年齡費用（經驗不足的車主）Age excess：如果車主缺乏經驗（一般看駕齡），或者年齡小於25歲，excess通常會較高。可能會多交$450左右的excess。
因此，在髮生事故時，通常會考慮賠付費用和自己支付的excess之間的差額。如果修車費用和excess費用差不多，人們通常會選擇不走保險索賠這條路。因為申請索賠後，保險公司認為妳髮生索賠風險的幾率提高，會在保險續簽的時候將保費漲價。
全年保費是如何被計算的？
每個保險公司都有自己的保險費計算方式，但通常以下因素會被考慮但不限於：
保險類型，額外服務和出險費
汽車白天和晚上存放位置
車主年齡、駕齡、駕駛記錄和保險記錄
被保險車輛類型（制造商、型號、年份）
車輛的預期用途（如私人或商業用途）
車輛是否改裝
車輛是否有安全裝置
車輛的約定價值或市場價值
如何降低保費？車主有很多選擇來降低保費，其實也就是在保費因素中選擇有利於車輛安全的方向。讓保險公司認為妳的安全係數很高，風險較低。例如：安全停放車輛、保持良好駕駛紀錄、購買裝有安全和保安裝置的車輛、選擇車輛市場價值等。
如果對駕駛技術有足夠把握、由自身過失造成事故可能性不大的車主，可以考慮提高出險費以降低保費。但是不同車主情況可能大相徑庭，所以一定要根據自身條件作出選擇，切忌盲從或過於自信。
此外，在購買車險時可能還可以申請額外折扣，例如妳在這傢保險公司擁有其他保險、妳使用這份車險很多年了、或者妳很少或者從沒申請讓保險公司賠付，都可能使保費降低。
保險公司
澳洲常見的保險公司如下（包括但不限於）：
Insurance Australia Group Limited
品牌：RACV、NRMA、 CGU、RACQ等
Suncorp Group Limited
品牌：AAMI、GIO、Just Car Insurance、Vero Insurance、Bingle等
QBE Insurance Group Limited
品牌：QBE、Elders Insurance等
Allianz Australia Limited
品牌：Alianz、CIC Allianz、TIO等
額外小貼士
車險基本都可以在網上申請完成，在一傢車險品牌網站填寫完資料後，就可以得到報價（Quote），可以多對比幾傢保險的報價看哪個最實惠。
保險公司現在都可以延期付款，遞交完資料後保險可以在自己指定的時間或者即時生效。然後在接下來的一個月內付清全款就可以了。在這一個月內，就算妳還沒交錢，但是髮生了事故，保險公司也會照付不誤。
保險最好從開始使用車的第一天算起，最好不要存在僥幸心理說先開兩週再辦理。剛剛買車的新手，頭幾個月是事故多髮期。
車險是可以中間凍結或者取消的，如果回國兩叁個月，暫時取消車險也可以節省一筆費用。
小結
那麼，底買哪種保險比較好呢？通常來講，新車、車價值高以及新手開車建議買全險。汽車價值低的可以酌情買第叁方保險。但是除此之外，關鍵還要看保險公司的服務質量。例如是否可以自己選擇修車廠？索賠流程耗時多久（短至一週，長至數月）？是否提供代用車等問題。
因為事故髮生後，車主肯定是擔心並焦急的，此時如果再碰上一個麻煩的保險公司，可謂是雪上加霜。所以大傢在購買保險時，要各方面綜合考慮，根據具體需求選擇一傢最適合自己的。一般來說，知名度高的大公司，盡管保費相對昂貴但索賠過程便捷省心，服務態度好。小公司或者低保費的保險商索賠限制條件和耗時可能會更長。保險各有優缺，最適合自己的才是最好的。
